杭州房产抵押贷款公司专业提供各类房屋典质贷款服务，欢迎各位新老客户的来电咨询。住房典质贷款，是指贷款人以自有或者第三者的物业作为典质。并以不乱的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其产权证向银行作典质，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。
一、杭州屋子典质贷款的办理须知
住房典质贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为典质或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。
一、房屋要求
（一）房屋的产权要明晰，符合国家划定的上市交易的前提，可进入房地产市场畅通流畅，未做任何其他典质；
（二）房龄（从房屋竣工日起计算）与贷款年限相加不能超过40年；
（三）所典质房屋未列入当地城市改造拆迁规划，并有房产部分、土地治理部分核发的房产证和土地证；
二、贷款人要求
在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效证实)、具有完全民事行为能力，并且符合下列前提的中国公民均可申请个人综合消费贷款。
1、有合法职业和不乱的收入来源，具有定期偿还贷款本息的能力；
2、没有违法行为和不良信用记实；
3、能够提供银行认可的有效权利质押担保或能以正当有效的房产作典质担保或具有代偿能力的第三方保证；
4、开立中国工商银行个人结算账户，并且同意银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息；
5、银行划定的其他前提。
流程
1、买卖双方签订房屋买卖合同，商定首付款、贷款和尾款的金额;
2、购房人及配偶当面向银行申请贷款，售房人及配偶到场确认;
3、银行对贷款申请进行调查、审批;
4、购房人与银行签订借款及担保合同;
5、售房人将房屋产权过户给购房人，售房人向购房人取得首付款;
6、购房人与银行办理房产典质登记(或由其他天然人、法人为购房人提供阶段性担保);
7、银行向售房人账户发放贷款;
8、买卖双方办理房屋物业结清，售房人向购房人取得尾款;
9、购房人收房，按月还款(阶段性担保情况下，购房人与银行补办房产典质登记)
二、杭州房产抵押贷款的内容
一、典质房产用于企业经营
需预备资料：借款人身份证、户口本、婚姻状况证实、房产证原件及复印件、银行流水、大额资产证实等;本公司营业执照副本加盖公章、公司章程、近1-3年公司财务报表、企业银行流水、企业经营或融资用途证实资料。
额度：经营用途一般最高可以申请到房产评估值的七成
利率：利率视银行政策及借款人资质不同在基准利率上上浮20%以上
年限：一般为五年以内
二、典质房产用于个人消费
需预备资料：借款人身份证、户口本、婚姻状况证实、房产证原件及复印件、银行流水、大额资产证实、个人消用度途证实。
利率：典质房产用于个人消用度途时，一般执行基准利率或是上浮10%。
年限：一般为十年以内
三、典质房产用于购买商用房
需预备资料：借款人身份证、户口本、婚姻状况证实、房产证原件及复印件、银行流水、大额资产证实、购买商用房合同。
四、房屋典质银行贷款程序：
1、您需要在银行的营业机构开立活期存款帐户；
2、请您按要求填写借款申请表，根据银行的指示提交申请表与划定的材料；
3、由银行业务经办职员或指定的律师对您进行家访，调查您所提供的资料的真实性、正当性和完整性；
4、银行审批通过后，通知您审批结果，并与您签订借款合同；
5、视情况办理保险、典质登记、公证等手续；
6、中信实业银行将贷款直接划拨到合同商定的帐户中；
7、请您按借款合同的划定还本付息。
三、杭州房产抵押贷款的办理前提
申请前提：
1. 中国（不含港澳台）公民，春秋在18-65周岁，且在现单位连续工作满六个月以上的授薪人群（如不满六个月，但本单位工作内容与上一单位相同，可累加上一单位的工作期限）及经营满一年以上的经营人群。
2. 典质房产权利人中无未满18周岁的未成年人及无大于70岁（含70岁）的成年人。
3. 房产若是二次典质，房屋的典质第一权利人必需是银行
4. 借款人需要有一套或一套以上名下所有权住房（至少一套是本市所有权房）。
个人房产
1、房屋产权证、购房合同及发票原件；
2、身份证原件、户口簿原件
3、配偶身份证原件/房地产共有人身份证原件
4、婚姻证实（结婚或未婚证实、离婚离婚证或法院判决书、丧偶的死亡证实及财产公证书）
公司房产
1、房屋产权证、国有土地使用权证、购房合同及发票原件
2、企业法人身份证实、法人授权委托书、经办人身份证原件
3、企业营业执照复印件（加盖公章）、企业组织机构代码证（加盖公章）
4、公司章程、股东会决议/董事会决议
在建工程
1、土地使用证
2、建设用地规划许可证
3、建设工程规划许可证
4、建筑工程施工许可证
5、营业执照
6、商品房预售许可证
贷款风险
1.1违约风险
违约风险包括被迫违约
和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论以为导致被迫违约是由于支付能力不足。这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约，权益理论以为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与典质贷款债务的大小，作出违约与否的决议计划。当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回本钱并能挣取一定的利润；当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。
1.2 活动性风险
活动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，活动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今活动性风险体现在两个方面，一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房典质贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的活动性非常低，继而带来活动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致活动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会本钱带来的损失。
1.3 经济周期风险
经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险，比拟其他工业，房地工业对于经济周期具有更高的敏感性。经济扩张时，居民收入水平进步，市场对房地产的需求量增大，房屋的变现不成题目，银行与个人都对未来布满乐观的预期，银行发放的住房典质贷款数目也急剧增加。经济萧条时，失业率上升，居民的收入急剧下降，大量贷款无力偿还，即使已将房屋典质给银行，也由于房地工业的疲软无法变现。这时典质风险转变为银行的不良债权和损失，银行则面对大量的“呆坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产。
1.4利率风险
利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险，它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的，利率的波动不管是涨仍是跌对银行都会带来损失。假如利率上涨，住房典质贷款的利率也跟着上调，就可能增加借款人的偿贷压力，借款额度越高，借款期限越长，其影响程度也就越大，从而增加了违约风险。假如利率下降，借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款，给银行带来风险，主要表现在，提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性，给银行的集约化资产负债带来一定的难题。
防范
针对上面所述的这些风险，本文从以下几个角度出发，提出一些防范的措施，使房典质贷款在为民众有效服务的同时所带来的风险尽量最小化。
2.1违约风险的控制
针对购房者存在违约可能性，我们应从以下两点入手：一是银行在接到购房者的贷款申请后，需要对购房者的基本情况（如收入情况、资产负债情况、月供占家庭月收入的比重、购买房屋的用途等）进行具体调查，并根据调查的结果决定贷款与否及合同条款的拟定。二是对置业者的资信进行审核。审核的指标主要有：置业者的家庭总收入及储蓄证实：家庭人口、人均月收入；月供占月收入的比例。
2.2 活动性控制
杭州房产抵押贷款期限长，而用于贷款的资金来源主要是银行存款及住房公积金，银行存款已处于一个基本不乱的状态。但现有住房公积金轨制尚存在需要完善的地方，好比：笼盖率低，来自建设部的数据显示，2007年实际缴存公积金的职工人数仅有7187.91万；公积金存在应建未建的现象，如一些民营企业还未创建住房公积金轨制；归集的公积金较少，普及面不广。针对这些题目，我们应该着手完善住房公积金轨制，让住房公积金切实地知足消费者实现住房融资需求，降低活动性风险。
2.3 经济周期的控制
房地工业与经济周期紧密亲密相关，应建立个人住房典质
贷款风险预警系统，防范市场和政策风险。一是建立风险预警的数据库，从各个方面取得数据，不断积累和完善数据的收集收拾整顿，为模型开发打下坚实的基础；二是开发合适的风险预警模型，对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置公道参数；三是建立快速反应和预控机制，对风险预警系统显示的潜伏风险进行及时处理和化解，最大程度地降低经济周期给住房典质贷款带来的风险。?
2.4 利率的控制
针对利率变动带来的风险，银行可以采取以下措施：
一是开发可调整利率典质贷款，其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整。与我国现行的浮动利率比拟，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况，可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人，同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行。
二是开发固定利率典质贷款，它是指在典质贷款合同所划定的还贷期限内，贷款利率固定不变的典质贷款方式。在这种模式下，银行承担了大部门的利率风险，假如银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配（如发行固定利率债券等），可以避免相应的利率错配和活动性风险。
